【カード破産】お金がない・払えない時の解決策！持ち家はどうなる？

「クレジットカードのリボ払いやキャッシングが膨らみ、もう返済できない…」「手元にお金が全くなく、カード破産するしかないのか…」

このように、クレジットカードの支払いが限界に達し、どうすればいいか途方に暮れていませんか？毎月の支払いに追われ、精神的にも限界を感じている方は少なくありません。

結論から言うと、手元に現金が0円でも、借金を整理して生活を立て直すことは可能です。

この記事では、カード破産（自己破産）の仕組みや、お金がない状態での解決方法、そして「持ち家がある場合、家はどうなってしまうのか」という最も重要なポイントについて、わかりやすく解説します。

1. 「カード破産」とは？

そもそも法律用語として「カード破産」という言葉はありません。クレジットカードの使いすぎやキャッシングの返済ができなくなり、裁判所に申し立てて借金を免除してもらう**「自己破産」**のことを、一般的にカード破産と呼んでいます。

自己破産が認められると、クレジットカードの残債をはじめとするすべての借金の支払い義務が免除（ゼロ）になります。

メリット： 借金の返済に追われる日々から解放され、収入を生活費に全額充てられるようになる。
デメリット： ブラックリスト（信用情報機関）に登録され、約5〜7年は新たなクレジットカードの作成やローンを組むことができなくなる。また、一定以上の価値がある財産（持ち家や車など）は手放す必要がある。

「自己破産するには弁護士費用や裁判所への費用がかかるから、お金がない自分には無理だ」と思い込んでいませんか？

実は、お金が全くない方でも自己破産の手続きは可能です。以下の仕組みを利用することで、費用の心配をせずに借金問題を解決できます。

法テラス（日本司法支援センター）の利用： 収入が一定基準以下の場合、国が設立した機関である法テラスが弁護士費用を立て替えてくれます。立て替えられた費用は、手続き後に月々数千円からの無理のない分割払いで返済できます。
弁護士費用の分割払い： 多くの弁護士・司法書士事務所が、お金がない方に向けて費用の分割払いに対応しています。

専門家に自己破産を依頼した時点で、クレジットカード会社からの督促や引き落としは即座にストップします。これまで返済に充てていたお金を弁護士費用の分割払いや生活費に回すことができるため、まずは専門家に相談することが解決への第一歩です。

もしあなたに「住宅ローンが残っている持ち家」がある場合、注意が必要です。自己破産をすると、持ち家は強制的に手放すことになります。

自己破産の手続きを進めると、家は裁判所によって「競売（けいばい）」にかけられます。競売になると、相場よりもかなり安い価格で強制的に売却され、最悪の場合は立ち退きを迫られます。

しかし、競売を回避して、有利な条件で家を手放す「任意売却」という方法があります。

任意売却とは、住宅ローンが払えなくなった場合に、金融機関（債権者）の合意を得て、一般の不動産市場で家を売却する方法です。

【任意売却のメリット】

クレジットカードの借金と住宅ローンの両方が払えない場合、「自己破産よりも先に、任意売却を行う」のが鉄則です。

理由は以下の通りです。

引っ越し代を手元に残せる可能性があるから 先に自己破産をして家が競売になると、引っ越し費用は一切もらえず、自腹で退去しなければなりません。しかし、先に任意売却を行えば、債権者との交渉次第で売却代金から引っ越し代（約10万〜30万円程度）を控除してもらえる可能性があります。
自己破産の費用を安く抑えられるから 家を持ったまま自己破産をすると「管財事件」という複雑な手続きになり、裁判所に納める費用（予納金）が最低でも20万円以上余分にかかります。先に任意売却で家を手放しておけば、財産がない状態になるため「同時廃止」という簡単な手続きになり、裁判所費用を数万円に抑えることができます。

クレジットカードの支払いができず「カード破産」を考えている場合でも、手元の現金が0円で解決に向かう方法は必ずあります。

特に持ち家がある方は、放置して「競売」になってしまうと、引っ越し代も出ず、強制的に家を追い出される最悪の事態になりかねません。

株式会社リームスは、住宅ローンや借金問題でお悩みの方のための**「任意売却の専門業者」**です。

「もう今月のお金がない」「督促状が来ていて怖い」という状態でも大丈夫です。一人で悩まず、手遅れになる前に、まずは私たち専門家にご状況をお聞かせください。一緒に解決策を見つけましょう。