【生活保護・年金・自己破産】お金がなくても大丈夫？持ち家がある人の解決手順

「年金だけでは住宅ローンや借金の返済ができず、生活が苦しい…」「生活保護を受けたいけれど、持ち家や借金があると無理なのだろうか？」「自己破産したいが、手元に現金が1円もない…」

このような限界の状況で、毎日不安な思いをされていませんか？高齢になってからの借金問題や、病気や失業で収入が絶たれた状況では、「もうどうしていいかわからない」と途方に暮れてしまうのも無理はありません。

結論からお伝えします。現在、手持ちのお金が「0円」であっても、借金をゼロにして、生活保護や年金で安心した生活を再建することは十分に可能です。

この記事では、任意売却の専門家が「年金・生活保護と自己破産の関係」や、費用をかけずに持ち家を整理して、生活を立て直すための正しい順番についてわかりやすく解説します。

1. 年金受給者や生活保護でも「自己破産」はできる？

「自己破産をすると、国からもらっているお金まで没収されてしまうのではないか？」と心配される方が多いですが、その心配はいりません。

年金や生活保護費は「没収されない」

法律により、年金や生活保護費は「差し押さえ禁止財産」に指定されています。 自己破産をしたからといって、将来もらえる年金が減らされたり、生活保護の受給資格がなくなったりすることはありません。自己破産の手続き中も、その後も、全額をあなたの生活費として使うことができます。

「お金がない」のに自己破産の費用はどうする？

自己破産には弁護士費用や裁判所費用がかかりますが、手持ちの現金がない方でも救済措置があります。国が設立した「法テラス（日本司法支援センター）」を利用すれば、弁護士費用の立て替え制度が利用できます。さらに、生活保護を受給している場合、法テラスへの費用返済が「免除（無料）」になるという特例があります。

つまり、「お金がないから自己破産できない」と諦める必要は全くありません。

2. 【要注意】持ち家がある場合の「生活保護」と「自己破産」

年金や生活保護が没収されないならすぐに自己破産を…と考えるかもしれませんが、「住宅ローンが残っている持ち家」がある場合は、非常に注意が必要です。

① 持ち家があると「生活保護」は受けられない？

原則として、価値のある不動産（持ち家）を所有していると生活保護は受給できません。また、「生活保護費から住宅ローンを返済すること」は明確に禁止されています。 そのため、生活保護を受給して生活を立て直すためには、まず「持ち家を手放す」必要があります。

② 家を持ったまま「自己破産」するとどうなる？

家を持ったまま自己破産の手続きをしてしまうと、家は裁判所によって「競売（けいばい）」にかけられます。競売になると、相場より安く強制的に売却されるだけでなく、引っ越し費用は1円も出ず、強制的に退去させられてしまいます。手元にお金がない状態で家を追い出されるのは、非常に危険です。

3. 解決の鉄則は「自己破産・生活保護の前に『任意売却』」

お金がない方が、一番安全に、そして確実に生活を再建するための「正しい順番」があります。それは、自己破産や生活保護の申請をする「前」に、「任意売却（にんいばいきゃく）」で家を手放すことです。

任意売却とは？

任意売却とは、住宅ローンが払えなくなった際に、金融機関の合意を得て、通常の不動産と同じように家を売却する方法です。

【任意売却を先に行う3つの絶大なメリット】

引っ越し代を確保できる可能性がある 競売と違い、任意売却では債権者（金融機関など）と交渉することで、売却代金の中から新居への「引っ越し代（約10万〜30万円）」を控除してもらえる可能性があります。手持ち資金0円の方にとって、これは最大のメリットです。
自己破産の費用が安くなる（同時廃止） 家を持ったまま自己破産すると「管財事件」となり、裁判所に払う費用が20万円以上高くなります。しかし、先に任意売却で家をなくしておけば「同時廃止」という簡単な手続きになり、裁判所費用を1〜2万円程度に抑えられます。
生活保護の審査が通りやすくなる 資産（家）を先に処分しておくことで、福祉事務所への生活保護の申請がスムーズに進みます。

▼正しい生活再建のステップ

ステップ1： 任意売却の専門業者に相談する（※持ち出し費用0円）
ステップ2： 任意売却で家を売り、引っ越し代を確保して賃貸へ移る
ステップ3： （必要に応じて）生活保護の申請をする
ステップ4： 法テラスを利用して、自己破産で借金をゼロにする

まとめ：手持ち現金0円でも大丈夫。まずは専門家へご相談を

「年金だけでカツカツ」「生活保護を受けたい」「自己破産する費用もない」という状況でも、正しい手順を踏めば必ず生活は立て直せます。一番やってはいけないのは、放置して「競売」になり、着の身着のままで追い出されてしまうことです。

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